Navegando por un nuevo blog que hemos colocado en el blogroll me he encontrado un artículo que critica las compañías que llevan el p2p a los préstamos. Esto lo hemos comentado por aquí en alguna ocasión. Se trata de empresas que contactan a gente que deja su dinero y a gente que necesita dinero, con lo que te ahorras la intervención del banco. Es decir, si el banco me presta dinero al 6% y me da un 3% por los depósitos, me salto al banco y junto a dos personas para que hagan un intercambio de dinero por un 4,5%. Las web que proporcionan dicho punto de encuentro hacen además un estudio de la calidad crediticia de la persona que solicita el crédito y también ofrecen alguna ayuda legal en caso de impago.
El artículo critica esta nueva moda, puesto que lo que hace es quitar una parte fundamental del sentido de la banca, que es asumir el riesgo. Es decir, si yo deposito mi dinero en un banco este me pagará el 3% incluso si el que ha recibido un préstamo al 6% no paga (salvo catástrofe financiera). Y con este tipo de servicios web el riesgo lo asumen los clientes. Eso sí, la comisión por los estudios no desaparece. Estas webs ganan menos dinero que los bancos pero asumen pocos riesgos, trasladan los riesgos a los clientes.
El artículo era interesante, y me volví a dar una vuelta por la Prosper, que es una web de este tipo en EEUU. Desde luego me quedé impresionado de casos como el de una pareja que pide un crédito para reformar la casa que están pagando para poder alquilarla por más dinero (ellos viven en el sótano) y así poder "invertir" en más propiedades. Tienen una calificación crediticia media y por tanto los tipos de interés algo altos. Algunos no se enteran de lo que está pasando con el mercado inmobiliario en EEUU.
Pero lo que más me ha sorprendido es que estas webs están fomentando una nueva figura: la del banquero "independiente". Se trata de un tipo que quiere vivir de Prosper. Para ello solicita dinero a un tipo bajo (tiene un buen historial crediticio, AA, lo que significa que en el pasado ha pagado religiosamente sus deudas) y dice que quiere dicho dinero para prestárselo a otra gente a un tipo de interés más alto (y por tanto con historial crediticio peor). El tipo asegura que no va a dejar el dinero a gente con una calificación peor que C, a no ser que vea algún caso muy especial con D. Es decir, el tipo quiere ser un banco. Quiere ofrecer un tipo bajo a gente porque deposite su dinero en él y prestar dinero a un tipo más alto, y como contrapartida, asumir un riesgo.
Me he quedado directamente sin palabras. Alguien debería explicar a esta gente que hay una crisis financiera debida a una burbuja de créditos, que los bancos no han evaluado correctamente los riesgos de las inversiones. Y la gente de estas webs tampoco lo está haciendo.