Varios millones de personas se hipotecaron para comprar su vivienda en España en los últimos años antes que empezará la crisis financiera y se acabará el boom inmobiliario en España. Por tanto, la gran parte firmaron un préstamo hipotecario variable, así que tuvieron que pagar un Euribor bastante alto, como se trato hace unas semanas en 'El País'.
Pero este tipo de préstamos hipotecarios tenían los diferenciales (porcentaje fijo del tipo de interés que cobran las entidades bancarias que se añade al Euribor) pactados más bajos, ya que nadie pensó que algún día esos valores se iban a convertir en negativos.
Nos podemos preguntar: ¿En qué condiciones está las entidades bancarias dispuestas a anular el diferencial de los préstamos hipotecarios?
Bankinter, Banco Santander e ING Direct ya tienen clientes de préstamos hipotecarios con diferenciales negativos
Ha pasado que las entidades bancarias tienen en estos momentos diferenciales negativos, que durante estas semanas las entidades bancarias han estado en el punto de mira por la anulación de los préstamos hipotecarios ligados al IRPH.
El Euribor a 1 año ha cerrado en negativo por primera vez desde 2016 este año, en -0,008 por ciento. En agosto alcanzó el nivel de -0,356 por ciento. Por tanto, los préstamos hipotecarios con diferenciales mínimos son los beneficiados por tener intereses negativos.
En el caso de los clientes de préstamos hipotecarios que firmaron con:
- Bankinter con un diferencial de 0,18 por ciento durante el 2007.
- En 2008 con el Banco Santander ofreció a través de la Caja del Duero un diferencial del 0,25 por ciento.
- ING Direct puso su Hipoteca Naranja con un diferencial del 0,33 por ciento.
Si el Euribor sigue descendiendo, pronto podrían añadirse a esta lista de préstamos hipotecarios con intereses negativos los clientes de préstamos hipotecarios de la antigua Caixa Galicia con un diferencial del 0,38 por ciento y Barclays con un diferencial del 0,39 por ciento.
Las entidades bancarias se apresuran para que los clientes con diferenciales negativos sólo paguen el capital pendiente
Ahora la gran duda surge si ahora las entidades bancarias van a compensar a este tipo de clientes. La respuesta de las entidades bancarias es que no tiene sentido pagar por un dinero que se les ha prestado a sus clientes.
La racionalidad de las entidades bancarias se basa que los préstamos que se pacta entre las entidades bancarias y los usuarios es un tipo de interés compensatorio, y por tanto, entienden que el tipo final no puede ser negativo.
Lo que sí se están apresurando las entidades bancarias es anular estos diferenciales para que los tipos de interés aplicados a este tipo de interés de los préstamos hipotecarios sea 0, es decir, que los clientes paguen solo el capital que tengan pendiente.
Las entidades bancarias afectadas siguen la regla de sólo cobrar las cuotas sin ningún tipo de interés
Desde Bankinter plantean que sus préstamos hipotecarios con Euribor más 0,18 por ciento es un pequeño porcentaje de la cartera de hipotecas que tiene la entidad. En estos momentos están al 0 por ciento, es decir, los clientes están pagando el capital que tienen pendiente. Bankinter dice que los préstamos hipotecarios están tipificados de forma legal como unilaterales.
Desde ING Direct que contrataron Euribor más el diferencial del 0,33 por ciento no está pagando ningún tipo de interés y solo tienen que devolver el capital del préstamo hipotecario mientras se mantenga la situación de los tipos negativos por debajo del diferencial establecido.
Banco Santander está siguiendo la misma política que están siguiendo Bankinter e ING Direct. Se está anulando el diferencial y no se cobra tipos de interés a los clientes de préstamos hipotecarios que están en esta situación.
Pero claramente hay que no está desacuerdo con la solución que han tomado las entidades bancarias. Si el tipo de interés es negativo, se debería descontar de la parte del capital del préstamo hipotecario que se está pagando en la cuota mensual, según la OCU.
Se descarta la vía judicial por ser todavía cantidades de poco valor
De momento, hay pocos clientes de entidades bancarias que han consultado con alguna asociación de consumidores, ya que no sale a cuenta porque en estos momentos son cantidades con poco valor.
Acudir a los tribunales por pequeñas cantidades no compensa a los clientes de los préstamos hipotecarios y, claramente, nadie presta dinero para que después se pierda. Además, muchos jueces adoptarían la argumentación de que nadie presta para perder dinero, para resolver la reclamaciones que se presenten en los juzgados.
Pero como siempre pasa, la sociedad está a la espera que las entidades bancarias den una respuesta. De prolongarse la tendencia de tipos de interés negativos, que tiene pinta que pase, del Euribor, es muy probable que los clientes de los préstamos hipotecarios afectados comiencen a presentar reclamaciones extrajudiciales como por vía judicial.
En El Blog Salmón | Los tipos de interés de las hipotecas suben por el cambio de ley hipotecaria
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