¿Te gustaría no tener que trabajar para vivir? Es decir, ser financieramente independiente o lo que tradicionalmente se llama “vivir de las rentas”. Digamos que es uno de los temas más recurrentes de conversaciones en muchos foros de finanzas. Conseguir invertir para no tener que trabajar. ¿Es posible? ¿Cuánto dinero necesitamos para eso?
Vamos a suponer que queremos obtener esta posición en un tiempo factible, supongamos 20 años. Puede parecer mucho, pero si hacemos números no es fácil conseguir un capital equivalente para invertir en un tiempo razonable. Además depende mucho del nivel de vida que vayamos a querer tener en nuestra vida de jubilados ociosos. Porque dependiendo de cómo queramos vivir necesitaremos más o menos dinero.
Vamos a suponer para nuestros cálculos que la fiscalidad en España no se altera. Es decir, no hay subidas ni bajadas de impuestos, ni del trabajo ni del capital. También vamos a suponer que mantenemos el trabajo e invertimos todos los meses sistemáticamente. Además obtenemos una rentabilidad del 7% en nuestras inversiones por encima de la inflación por un lado y a partir del momento que dejamos nuestro empleo y pasamos a vivir de las rentas retiramos el 4% del capital anualmente (regla del 4%).
Sobre eso supondremos que pagamos impuestos como rentas del capital por el 100% de la cantidad retirada (en realidad sería algo menos pero vamos a ser prudentes por eso de que mejor que “zozobre a que zofalte”).
¿Cuánto tiempo tendríamos que ahorrar? Pues depende mucho de cómo queramos vivir a partir de jubilarnos. Porque de esa cantidad según pensemos vivir, tendremos necesidad de más o menos dinero en el futuro. Cuánto más ganemos ahora y menos gastemos además antes llegaremos.
Independencia Financiera con 20.000 euros al año
Vamos a suponer que somos austeros y sólo necesitamos 20.000 euros al año, 1.666 al mes. Eso es una cantidad que a una persona sola le permite vivir cómodamente en una localidad barata en España.
En ese caso, necesitaríamos retirar 24.000 euros al año, o 2.000 al mes. De los cuales con un mínimo exento de 5.000 euros, un tramo del 19% a los primeros 6.000 euros y 21% a los restantes, nos dejaría los mencionados 1.666€/mes o 20.000 al año. Para eso necesitamos tener ahorrados 600.000€ de los que retiraríamos un 4% (24.000€) anualmente.
Para alcanzar esta cantidad, podríamos llegar ahorrando (e invirtiendo) 1.200€/mes durante veinte años si sacáramos un 7% de rentabilidad por encima de la inflación. Esa cantidad es alta, pero podría ser factible para un trabajador que ganara 50.000€ brutos anuales, que se le quedan en 2.970€/mes en doce pagas.
Independencia Financiera con 60.000 euros al año
Vamos a suponer que después de jubilarnos lo que queremos es un ritmo de vida de 60.000€ al año, o 5.000€ netos al mes. Eso nos permite vivir bien en prácticamente cualquier punto que elijamos de la geografía española y viajar por el mundo. Llamémoslo “IF Premium”. ¿Es factible para el trabajador que gana 50.000€ anuales conseguirlo?
Le costaría bastante tiempo, tendría que ahorrar 1.200€/mes durante unos 33 años y medio. Así llegaría a 1.775.000 euros que necesitaría para retirar el 4%, 71.000€ brutos anuales de sus inversiones que le dejarían 60.000€ anuales brutos. O 5.000€/mes disponibles.
Tal vez opinemos que ser independiente financieramente en 34 años no merece la pena el esfuerzo ¿Cuánto tendría que ganar un trabajador para conseguir esa independencia financiera en 20 años que parecen razonables? Pues en ese caso estamos hablando de invertir alrededor de 3.500€/mes. Eso es más de lo que gana el trabajador que hemos visto antes, así que pensemos en otro mejor pagado que gana 140.000€/brutos al año. Eso le dejaría unos 7.196€ mensuales, ahorrando algo menos de la mitad llegaría a esa independencia financiera Premium.
Independencia Financiera con 100.000 euros al año
Bien, vayamos a una Independencia Financiera “de lujo”. Con 100.000€ netos al año seguramente ya vivamos como pocos viven en España con 8.333€/mes. Para eso necesitamos retirar unos 123.000€ anuales, para pagar impuestos y que nos queden los 100.000€ netos. Para que sea el 4% y así asegurarnos ese nivel de vida indefinidamente necesitamos tener 3.075.000€.
El trabajador que invierte 3.200€/mes lo alcanzaría tras 28 años ahorrando. El que invierte 1.200€ lo alcanzaría tras 42 años ahorrando (más que la vida laboral de muchas personas). Pero si quisiéramos alcanzarla en sólo 20 años, necesitaríamos ahorrar 6.100€/mes. Algo al alcance de un trabajador que gane 250.000€ anuales, que se queda en unos 12.237€ mensuales en doce pagas.
La otra opción es llegar a presidente del gobierno y permanecer un año en la Moncloa. Eso deja una pensión del 80% de su remuneración como presidentes del gobierno. Es para pensárselo.