Las hipotecas inversas vuelven a comercializarse en España, después que se dejaron de comercializar por la falta de interés de las entidades bancarias, su retorno ha sido a través de una consultora que ya ha formalizado 10 millones de euros en operaciones.
Lo que se demuestra que existe mercado para este producto, el de las hipotecas inversas en España.
Nos podemos preguntar: ¿En qué consiste la hipoteca inversa? ¿Por qué se vuelve a comercializar en España si en principio no funcionó?
¿En qué consiste la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es un producto financiero que permite disponer de parte del valor de la vivienda hipoteca utilizándola como garantía, y manteniendo la propiedad y el uso.
Por otra parte, las cantidades se reciben a través de un pago único al inicio de la hipoteca, o también existe la posibilidad de recibirlas a través de mensualidades o de las dos formas a la vez.
El objetivo de esta hipoteca es hacer una complementación de la pensión de jubilación, por esto este tipo de hipoteca está dirigida a las personas mayores de 65 años y a personas dependientes que tienen vivienda propia.
Hipoteca inversa no tuvo éxito en España por el mercado de la vivienda
La hipoteca inversa no ha llegado a cuajar en el mercado hipotecario español y desde 2007, desde que se empezó a vender su venta no ha sido muy significativa.
Al inicio se vendía a través de cajas de ahorros y después en 2013 se hizo a través del BBVA, dejándolo de comercializar a mediados del año pasado. Durante el 2017 se constituyeron 31 hipotecas inversas en España, en 2016 fueron 23 hipotecas y durante 2015 se constituyeron 30 hipotecas inversas.
Durante 2017 en el Reino Unido se realizaron 37.000 hipotecas. Esta diferencia es considerable cuando en España hay alrededor de 8 millones de personas mayores de 65 años que tienen una vivienda en propiedad, este grupo de edad tiene 600.000 millones de euros de valor de inmuebles en frente a los 120.000 millones en planes de pensiones, por eso es tan atractivo este tipo de hipoteca.
Su escaso éxito en España es debido:
- A la existencia de un mercado poco maduro.
- A la influencia que ha tenido la crisis inmobiliaria.
- La evolución del mercado de la vivienda.
- A la negativa de los herederos de asumir las cuotas de las hipotecas.
Desinterés de las entidades bancarias por comercializar las hipotecas invertidas
Ni las entidades bancarias ni las aseguradoras están interesadas a fomentar este tipo de producto. Existen pocas entidades bancarias que estén ofreciendo las hipotecas invertidas y las entidades bancarias dirigen su productos hipotecarios a la adquisición de vivienda.
El punto de vista de la entidad bancaria es muy importante a la hora de obtener la rentabilidad de un producto y en este caso de obtenerla del patrimonio de los herederos de la vivienda, ante el importe desproporcionado de la deuda, han preferido ceder la vivienda.
Tras la crisis financiera, las entidades bancarias tienen muchas viviendas, y más de las que quisieran, y han encontrado una alternativa a las hipotecas inversas que son los seguros de rentas vitalicias.
La principal ventaja de la hipoteca inversa es la renta vitalicia mensual
La demanda de las hipotecas inversas existe dentro del mercado español, y la consultora 'Óptima Mayores' ha llegado a un acuerdo con la entidad financiera 'BNI' para volver a lanzar las hipotecas inversas en España.
Durante los primeros meses de vuelta a la comercialización de las hipotecas inversas se han realizado operaciones por valor de 10 millones de euros, siendo un producto parecido que están comercializando desde el Reino Unido.
Estas nuevas hipotecas inversas tienen la exención del impuesto de actos jurídicos documentados, la reducción del 90 por ciento en los aranceles registrales y el tratamiento de documentos sin cuantía en los aranceles notariales.
Además, los importes que se obtienen de la hipoteca inversa no tributan por el IRPF por tratarse de disposiciones de una cuenta de préstamo o de crédito. Pero la principal ventaja para lo que se hipotequen sería convertir su patrimonio inmobiliario en renta hasta que te mueras cada mes.
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