En esta segunda entrega de la serie que dedico a las entidades financieras "éticas" toca hablar de Fiare, el proyecto español de banca "ética" más ambicioso de todos, que ha logrado el respaldo de otros veteranos como Coop57. ¿Cuáles son las razones de su éxito?, ¿cómo funciona y en qué consiste el Proyecto Fiare?, ¿de verdad es la banca de los llamados indignados?
Ya avanzo que a pesar de su voluntad integradora, del éxito que comento en sumar adhesiones, me causa, a priori, menos simpatía que la que me genera Coop57. Quizás, cuando acabéis con la lectura del post podais entender parte de las razones que me llevan a ello. O quizás no.
Y en el orígen de Fiare...la Iglesia
Cuando se habla de Fiare como la banca de los indignados uno se sonríe (y no soy el único). El proyecto Fiare tiene su orígen en la Fundación Fiare (Fundación Inversión y Ahorro Responsable), constituida en el 2003 en Bilbao. Pero, quienes fueron los promotores de esta Fundación, de dónde surge...
Pues de la Iglesia Católica, de movimientos y personas vinculadas a la misma. Hablo de organizaciones de base pero también de estructuras pertenecientes la jerarquía oficial. Ese origen perdura en el proyecto, por mucho que se hayan unido origanizaciones y personas ajenas al mismo. O mucho me equivoco, o las riendas del proyecto Fiare siguen en mano de las mismas personas.
Fiare se presenta así:
Una red de personas y organizaciones con vocación de crear alternativas dentro del mercado financiero para construir una economía con otros valores al servicio de una sociedad más justa.
¿por qué no se hace ninguna referencia en la web al orígen de Fiare, a quién lo impulsa, a quién lo esta gestionando. Me parece un ejercicio de escasa transparencia, y que deja en mal lugar cuando ellos acusan de otro tanto a la banca tradicional.
Los planes iniciales de Fiare
Decir que Fiare busca hacer banca "ética" es fácil. Lo que es un poco más complejo es decir cómo. Voy a tratar de simplificarlo sin entrar en tecnicismos, y teniendo en cuenta que el proyecto Fiare ha variado ligeramente desde sus inicios, al menos según lo que tengo entendido.
Fiare apostó por la creación de una entidad de banca "ética" plenamente operativa. El modelo por el que apuesta es el modelo cooperativo. En definitiva, una cooperativa de crédito con ficha bancaria.
Para ello, inició un periodo de captación de capital, de socios aportantes a esa cooperativa en constitución. La idea era integrar dicha cooperativa en una futura cooperativa europea junto con Banca Popolare Etica y La Nef, dos entidades "éticas" que operaban en Italia y Francia, respectivamente. BPE comparte el mismo origen que católico que Fiare, mientras que La Nef tiene vinculaciones con el movimiento antroposófico que ya nos sonará a las que conocemos Triodos.
El futuro de Fiare es BPE
Fiare se extendía territorialmente por toda España captando socios y capitales, aprovechando en buena medida la estructura eclesial, así como sumando a su proyecto a entidades como Coop57, que buscaban un banco más identificado con sus objetivos.
Además, Fiare constituía una SL, una sociedad limitada que operaría como agente financiero en España de BPE. Eso le permitía comenzar a operar ya prestando servicios financieros, si bien con las limitaciones propias de no ser todavía una entidad bancaria. En esencia, captaba recursos y concedía créditos en nombre de un banco italiano, con una fuerte autonomía. Un excelente campo de ensayo para ir construyendo la base del futuro banco Fiare en España.
El caso es que nos plantamos en el 2012, y el proyecto inicial cambia. Desde fuera, observamos como la presencia de La Nef desaparece (se admiten apuestas, quizás una muestra de la incipiente competencia entre Triodos y Fiare), y se apuesta por acelerar el proyecto inicial. En vez de constituir con el patrimonio recogido una cooperativa española y posteriormente crear una europea, los socios de dicho proyecto se integrarán directamente en Banca Popolare Etica, que será la que recoja el testigo.
¿Motivos? A 31 de diciembre no llegaba a los 4 millones de euros el capital social recaudado, entre cerca de 3200 personas físicas y 400 jurídica. Una cifra un tanto magra, ya que es necesario un mínimo de 5 millones de Euros. Entiendo que, el haber despejado de la ecuación a La Nef facilita que se opte por la integración directa en BPE, y operar directamente en España a través de ellos, como hace ING, por ejemplo.
A día de hoy, ¿cómo ahorras en Fiare?
En el apartado anterior os comentaba cómo se podía invertir en Fiare, como te podías hacer socio promotor de dicho proyecto en sus inicios, o , tal y como va acabar, ser socio de de BPE. Pero, ¿y cómo ahorras?, ¿qué productos de BPE comercializa el agente financiero Fiare para rentabilizar el ahorro?
Lo que comercializa son depósitos, tanto a la vista, como libretas a plazo. Estamos hablando de 11 millones de euros en cuentas a la vista y 18 en cuentas a plazo, según el cierre de 2011. Los oproductos son los siguientes:
- Libreta de Ahorro Fiare Vinculado: es un plazo fijo a 24, 36 o 48 meses, con una remuneración fija o variable, que se mueve hoy por hoy entre el 0,3% y el 2,5% para el plazo más largo. Una modalidad de estos plazos es la Libreta Redes, en la que los intereses se ceden como donativo a algunas entidades colaboradoras.
- Libreta de Ahorro Fiare disponibilidad, tesoreria, universal y cuentas corrientes, son distintos tipos de depósitos a la vista. Aqui conviene matizar que hablamos de que la disponibilidad puede no ser de un día para otro, que podemos hablar perfectamente de plazos de 15 días, o de limitaciones al número de movimientos en las mismas.
Conviene recordar algunos aspectos, que pueden resultar obvios, pero igual no para todos: * Son productos italianos. Por tanto, es imposible una operatividad transaccional (domiciliar recibos o similares). Estamos hablando de cuentas de ahorro. * Los que ahí ahorren se ven sujetos, en buena medida, a normativa italiana, supervisores italianos, etc. Por ejemplo, el Fondo de Garantía de Depósitos que nos cubre es el italiano, y ante él deberían dirigirse las reclamaciones. * Ese dinero esta situado en el extranjero, recordemos nuestras obligaciones fiscales, especialmente las derivadas de la última reforma que nos obligan a mantener informada a Hacienda de nuestros bienes en el extranjero. * Los tipos de interés, como suele ocurrir en este tipo de entidad, no constituyen el principal atractivo. * No se acepta dinero en metálico. Debes transferir tu dinero desde otro banco.
¿Cómo me puedo financiar en Fiare?
Si en Coop57 había que ser socio para poder financiarse en Fiare no es así. Tampoco hay una lista cerrada de formas jurídicas ni de sectores. La idea es que sean proyectos que supongan un impacto social positivo. Esto, que es difuso a más no poder, se concreta en la práctica en la evaluación ético social de los proyectos planteados por una serie de comités.
Aquí, podemos volver a enredarnos sobre lo que se entiende que es ético o no, y hasta que punto este modelo de banca puede ser el futuro para nuestra sociedad. Para saber lo que en Fiare se entiende por ético podríamos tirar de las operaciones aprobadas, si bien creo que lo más interesante, a estos efectos, estaría en las operaciones no aprobadas, y en los motivos "éticos" que llevaron a su denegación.
La financiación la concede BPE, bajo el criterio de los mencionados comités. Se mencionan expresamente los préstamos personales (euribor+6,5%) y los hipotecarios (euribor+4,5).
Sin embargo, dentro de los 9,6 millones de euros concedidos en 2001, se observa que 5,5 millones son pólizas de crédito en cuenta corriente. No voy a profundizar en cómo funciona este producto, ya lo hice en PyA. Suponen un fuerte riesgo para las entidades financieras, especialmente las concedidas a pequeñas empresas, que enmascaran situaciones de infracapitalización. Que en plena crisis financiera, el principal vector de crecimiento crediticio de Fiare sean las pólizas de crédito en cuenta corriente es preocupante, da que pensar, y que se mencione como algo positivo en la Memoria del 2001 su contribución a los recursos es un tanto naif.
Reflexión final
Llegado este punto cabe preguntarse qué valoración se puede hacer de Fiare. Estamos hablando de un ambicioso proyecto de creación de banca "ética" española, que ha tenido un crecimiento destacable, y que parece haber encontrado su público, apoyado en la situación de crisis financiera y de deslegitimación de las entidades financieras ordinarias. Pero...
- Dime de que presumes y te dire de que careces. Los defensores de estos modelos, y por tanto también los de Fiare, critican a la banca por su falta de transparencia. Y aquí me encuentro con que apenas se habla de la vinculación de Fiare con esa multinacional de la Fé llamada Iglesia, ni se cuelgan las cuentas anuales de la Fundación, ni de la Sociedad Limitada que funciona como agente, ni se explicitan determinados cambios de rumbo en el proyecto.
- Y es que el proyecto ha cambiado. De aspirara ser una cooperativa española que a posteriori se integrase en una europea, a integrarse directamente en una cooperativa italiana, BPE. No es lo mismo, y quedan muchas preguntas en el aire algunas de las cuales ya he lanzado en el texto del post: ¿qué pasó con La NEF?, ¿se han cumplido los objetivos de captación de capital social previsto?
- Es de alabar la capacidad sumatoria de Fiare, incorporando a aquellos que provienen de espectros ideológicos que algunos entienden opuestos, como por ejemplo los vinculados a coop57 o movimientos de izquierda. Sólo aparentemente, ya que hace mucho tiempo que algunos sostenemos que la Iglesia católica es una férrea enemiga del liberalismo, y que se encuentra mucho más cómoda con sus hijos ideológicos estatistas, a pesar de que le disputen el mismo mercado. Eso si, a todos aquellos que no se sumen a ese modo de ver las cosas, Fiare les excluye directamente.
- Hoy por hoy su operatividad es limitada. Más amplia que apuestas como Coop57, pero quizás también menos flexibles. Cuando superen la fase de agenmte financiero y comiencen a operar como BPE España esto cambiará radicalmente.
- Cuando analizas la instrumentación de determinadas operaciones uno se plantea serias dudas. Si, me refiero a las cuentas de crédito, a esa formula de capital circulante que acaba convirtiéndose en capital a largo y, si se me permite el chiste, en capital no exigible. Los que tengan experiencias financieras ya me entenderán.
En cualquier caso, agradecería la participación de personas de Fiare, o cercanas, que corrigiesen o comentasen los puntos aquí aportados, y que sin duda enriquecerán el debate.
Más información | Fiare, En El Blog Salmón | 14 entidades financieras "éticas", Entidades financieras "éticas" (I): Coop57